三种营销模式，揭开电子商务小额贷款的秘密

2017-6-26

融资难、融资贵一直是我国小微企业在初始发展阶段遇见的主要瓶颈。近年来云计算、大数据等高新技术的不断涌现，小微企业融资难和互联网科技的发展催生了一种新型的电子商务小额贷款模式，比如蚂蚁借呗、阿里小微小贷、苏宁小额贷款、腾讯的财付通网络金融小额贷款，同时百度和京东也不甘示弱，纷纷成立小贷公司，自营以及POP平台发展金融服务。

小额贷款

风靡金融市场的电子商务小额贷款到底是一种怎样的营销模式呢？构成电子商务小额贷款的资金链从何而来呢？下面平安小编给大家科普一下电子商务小额贷款的相关知识：

电子商务小额贷款是依托互联网金融的一种全新的网络融资方式，它是建立在互联网、云计算以及大数据等信息化高科技手段的基础之上，对长期积累的平台客户交易数据进行专业化挖掘和分析，通过自己建立小额贷款公司或者与银行合作，向自己平台上的客户提供小额信贷服务。电子商务小额贷款主要表现为以下模式：

1.电商企业与银行合作

电商企业与银行合作始于马云，早在2007年阿里巴巴就联合中国建设银行和中国工商银行推出网络联保贷款服务，当时建立的网络贷款是电子商务小额贷款的雏形。

网络联保贷款一般有三家以上的企业结成联盟，阿里巴巴无需任何抵押物可以向银行申请贷款。这种模式弥补了解决了电商企业小额贷款资金来源问题，在网络联保的模式下，解决了电商企业征信不完善的问题。

在这个模式中，电商平台的商户向电商平台提出贷款申请，电商平台通过对商户的征信信息进行云计算和大数据分析，并将客户资源和信用额度提供给银行做信用评价和贷款审核，审核通过后就可以向商户发放贷款。

2.电商企业自营

电商企业自营模式，是指电商企业在国家获准开展贷款服务的基础上成立小额贷款公司。电商自营模式的资金来源主要是电商企业的自有资金，这种模式最早起源于2010年阿里巴巴建立的阿里巴巴浙江小额贷款公司，这种模式下小额贷款能够满足更多的需求，因为它能为为客户提供限期短、数额小的小额贷款。这样一来能够吸引更多目标客户参与进来，客户群体覆盖面更广。

电商企业自营的代表企业有阿里巴巴小额贷款、苏宁小贷、京东小贷等，它的运行模式省去了银行这一环节，直接由电商平台对商户的信用信息进行评价和审核，通过后即可发放贷款。

3.银行搭建自由电商平台

电商企业抢占金融市场这块巨大利润的“大蛋糕”，势必会冲击到传统金融行业的市场份额和利润。传统金融行业也不甘示弱，纷纷投入电子商务领域，利用自己的资金优势，借助互联网平台，发展自己的互联网金融。

很多商业银行积极推行“互联网+”业务，纷纷搭建自有电商平台，利用大数据优势弥补小微企业信用缺失问题。

银行自己搭建的电商平台开展小额贷款业务的案例中，做的比较成功且产品市场效果较好的，主要有平安银行的普惠贷款、建设银行的善融商务、交通银行的交博汇、中国银行的银通商城和中银京东商城信用卡。

以上三种营销模式是电子商务小额贷款的主流模式，随着互联网、大数据、云计算以及人工智能等越来越多高新技术的发展，未来互联网与金融业的结合会更加紧密，而电子商务小额贷款的模式会更加多元化。