2017-4-19
想起最近这几天，接到的好几个问题，无外乎都是关于如何给父母买保险的。
我们都希望父母身体健康，但是我们也知道，人一上岁数，各种毛病就会主动找上门来。再加上大多数的80、90后都是独生子女，他们中有不少人背井离乡在外打拼，即使平日里还会跟父母顶嘴，但满心牵挂的依然是父母的健康。
所以，我们理应开始考虑给父母买份保险了。
然而，目前市场上的保险品种虽然多，但是大多对投保年龄做了限制，普遍的投保上限为55岁、60岁和65岁。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险可以放宽到70岁，而医疗险的投保年龄一般到50岁，最高续保年龄不超过60岁。
除了年龄这道坎儿，摆在我们面前的另一个事实是，父母的年纪越大，缴纳的保费也越高，而保障能力却跟保费不成正比。举例来说：很多针对中老年人的保险，保费几乎等同于保额或者只有20%的价差。
面对这种现象，给爸妈买什么样的保险最适合呢。
首先，尽量让父母有完备的社保
虽说社保并不能真的缓解我们看病、养老的资金不足，但是它却是给爸妈配置什么样的商业保险、确定多少保额的基础。因此要尽量让爸妈积极参与社保，比如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。
但是，社保的话，如果父母年龄已经到了退休年龄，就不能再购买了。如在此之前购买过社保，中间断了，则可以申请继续参保，补齐中断期间的保费就行。
然后，意外险和健康险应该是首选
相较于其他险种，意外险的保费较低，保障也高，而且对被保险人的年龄要求没那么苛刻，基本上80岁以下的人群购买，费用与年轻人相差不大。重点是不用体检，也没那么多的限制条件。所以，中老年人应该优先购买意外险。
这里要提醒一下，给父母买意外险，保障范围最好涵盖医疗保障，这样才能报销赔付意外医疗的相关费用。像平安老年人综合保险就涵盖了日常意外和医疗保障，投保年龄最高可宽泛至80周岁，且该保险还享受燃气意外等优质保障叠加赔付；如果想给父母投保意外险的朋友们，不妨考虑平安老年人综合保险。
相比意外险的“物美价廉”，健康险中的重疾险还是尽量别买，尤其是父母年龄超过了50岁，就更不划算了，不仅因为保费高，而且保险公司会让被保险人进行更加精细的体检，进而找理由增加保费或者拒保。
若想给中老年人投保健康险，不妨考虑中国平安为中老年人推出的“康寿宝老年专属防癌险”。这种保险所涵盖的保障责任，其实跟重疾险有很多都是重合的，但是保费更便宜，投保年龄宽泛50~70周岁。
最后，还想提醒更多又乖又孝顺的朋友们：
1. 买保险别拖拉
道理很简单，如果被保险人是1月1号的生日，你12月31日买保险的价格，可能就比1月1号以后再买便宜。
而且对于健康类的险种，上面也说了，如果在体检中有一两项指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝，甚至提高保费。所以保险还得提早买，别耗着。
2. 有钱，也别任性地把保费一次缴清
不管给谁买保险，尤其是健康类的保险，应该避免一次性缴费，虽然总保费要比分期缴节省一些，但是最好选择最长的缴费期限，不仅不会给家庭财务造成负担，还因为相当于分期消费，能“分散风险”。
比如某款健康险，如果一次性缴费的话，保费是5万，分20年每年可能要缴3000元，但是，如果被保险人不幸在投保的第五年时发生理赔风险，那么第五年时，你只缴了总保费的30%，也就是15000元，便能享受这份保单应有的保障，无形中帮你省了钱，分散了潜在的财务风险。（综合整理自：平安一账通）
相关阅读：