【理财案例】新婚家庭如何理财？
2017-6-28
新婚夫妇家庭初建，面对赡养老人以及将要养育下一代的困难，这时应该如何理财呢？
平安小编以杨先生为例，杨先生2016年6月结婚，在企事业单位工作任底层职工，妻子是医院护士，二人属于新婚家庭群体，打算2017年生小孩。杨先生目前最烦恼的就是不知道如何理财？下面是杨先生的家里资产和开支现状：
【家庭收入】
1、杨先生固定收入：大学刚毕业，普通最底层的事业单位，年收入23K左右，以后每五年会递增1K；
2、杨先生的兼职收入：婚礼摄像师，出场费大约600-700（平均淡旺季），一年收入约20K；
3、妻子的固定收入：医院护士，年收入5W左右，无年终奖。
【家庭资产】
1、房子:双方名下有一套动迁房，市价大约25W以上，但是目前闲置；二人目前住在父母名下的房子内
2、车子：结婚前父母出资买了一辆经济型汽车
3、存款：家庭存款目前有4万元，无负债，无贷款。
4、夫妻二人每月公积金1600结余
【家庭主要支出】
1、水电煤网暖通讯：500+1500+500+1100+2500+1900=7500元
2、服装鞋帽：5000元
3、饮食开销；午餐双方基本在单位解决，一年约4000元
4、早晚餐基本在家里吃，平均一个月在外吃3次，最近三个月平均每月1000元
5、通勤：汽车平时不开，双方都有通勤车，一年上路不足100天，没保全险一年5000。
6、其他:每月1000元应急和其他支出。
综合一下每年23000元，满打满算按2W5。
【未来隐性支出】
1、2017年准备生小孩
2、10年后双方父母双方父母都进入了0工资的模式。
【家庭保障】
1、目前杨先生与妻子都有社保。
2、杨先生的父母都有社保，但只有到60岁以后才能使用，也有相应的商业医疗保险和重疾保险；
3、妻子是单亲家庭，母亲赡养，母亲只有新农保。
【家庭目前投资】
1、每月银行定存1500元；
2、每月购买基金定投500元（混合型基金）；
3、每个月发的工资除去必要的花销都是存的活期
【杨先生的理财困惑】
以上是杨先生的家庭资产和生活开支状况，由于杨先生属于新婚家庭，夫妻二人工资水平一般，父母为二人结婚基本上花光了积蓄，以后的生活父母帮衬不了多少，而今后的花销又如此之大，杨先生想知道如何才能更好管理家庭资产。
为此平安小编给杨先生的理财规划如下：
第一步：家庭保障规划
杨先生为双薪三代家庭，故夫妻二人的保障最为重要。父母投保由于年龄过高，转移成本较高，故不建议。
第一种风险：由于家庭主要成员身故而导致家庭收入大幅减少甚至消失的风险评估，按生命价值法，假定家庭投资报酬率在5%，则有：先生寿险需求为58万，取60万。女士寿险需求为81万，取80万。
第二种风险：由于意外或重大疾病导致医疗费用大幅增加的风险评估，推荐夫妻双方各考虑一份重大疾病保险作为社保补充。先生保额：10万。女士保额：10万。
第三种风险：对因意外或疾病造成家庭成员失去工作能力，从而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险评估。因为失能不仅意味着没有收入，还有随之而来的长期护理费用和医疗费用，所以，建议：先生保额50万，女士保额50万。
由于养老规划又非急务，故建议仅考虑以上三种风险为佳。老人每位考虑每年120元保10万意外险即可。
对于宝宝的保障，可以等出生后考虑。
第二步：家庭理财规划
1、提取公积金，可以以租房为理由每月提取部分公积金，这部分可以纳入理财考虑。
2、把银行定期取出来，购买中国平安推出的平安财富宝-定期理财产品-定期理财产品，低门槛，预期年化收益率达到6.3%，1000元起投，期限多种可选，收益安全稳健，一次性还本付息，比银行定期利息高得多。
3、二人工资存在银行的活期资金，可存入平安财富宝-活期理财产品，1000元起投，收益基本上周在4.2517%，存取灵活，方便使用，且利息显著高于银行活期利息。
4、闲置的房产，委托房产中介公司出租，每月收取租金，只需付给中介一点服务费即可。
总而言之，杨先生属于新婚家庭，夫妻二人是整个家庭的经济来源支柱，因此先保障二人的人身健康是最重要的，然后考虑父母的养老。另外在投资这方面，二人的资金不多，有一套闲置房，在投资上不建议选择高风险理财产品，以稳健为主。
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