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【解疑惑】拒过保,还能买保险吗?

来源:中国平安2017-5-8

小核保员总是能碰到客户的各种问题。如,“住过院拒过保,还能买保险吗?”“这次体检异常能投保吗?”“有病史投保应该没问题吧?”今天来给大家分析下。 

为什么会问这个问题?

对于客户的询问,小核保员一般会反问:“为什么问这个问题?”总结下来有两个原因:

1、传言说住过院、有病史、拒过保就不能买保险。对此,小核保员很伤心。因为这些就不能买保险,那要小核保员做什么?想搞一刀切?这又不像某些找对象的,划定条件、满足不了就淘汰。比如小核保员的那位朋友,因为身高不到170cm,被初恋女友踢走。当然我不会告诉你,那朋友就是小核保员自己。

2、心里没底,想先了解大概情况,以免核保不理想,导致销售人员和客户都受伤。有这方面想法的销售人员居多,毕竟辛辛苦苦拿下单子,肯定不希望因健康问题不能承保,还是先摸清情况才稳妥。

3、了解清楚,如果不影响,就不告知了。对此,小核保员还是秉持一贯的观点,如实告知,剩下的工作交给核保员们处理。

拒过保、住过院、有病史还能投保吗?

这个问题实际是:被保险人的健康风险,是否与投保计划的承保范围有关?换言之,两者的桥梁是“风险”二字。健康状况对死亡率、疾病发生率、意外发生率产生什么影响?投保计划承保的是死亡风险、重疾风险还是意外风险?通过对比,就会知道健康状况是否和险种冲突,然后得出正确的判断。如图示:

被保险人的健康风险,是否与投保计划的承保范围有关

举个例子:某青年阑尾炎,手术治疗,痊愈出院。术后投保寿险、重疾险。如果判断阑尾炎手术对死亡率、重疾发生率没什么影响,那核保结论应该是标准体。同样是此青年阑尾炎发作,却仅输液保守治疗。投保寿险、重疾险、住院医疗险时,虽然保守治疗对死亡率、重疾发生率没影响,但是复发风险大。那么核保结论将是,寿险标准体、重大疾病标准体、医疗险除外阑尾炎。

也许有人会抬杠,有人还因阑尾炎死了呢,有人还……我们拒绝抬杠。保险的数理基础是概率论、大数法则,极端情况下的小概率事件不影响整体。另外,我们应清楚,保险承保的是风险,是评估和控制风险,而不是消灭风险。就像中学学物理时,错误可以避免,误差无法避免。

估计你看完上述文字后,依然有可能不清楚能否投保。我们进一步剖析,客户的健康状况千差万别,各种因素交织在一起,对风险的影响很难量化,比如年龄、职业、是否吸烟、是否饮酒、首次发病时间、治疗情况、治疗效果、距今时间、目前情况等。总之,同样的疾病,有的人能保,有的人不能保。

有时候有人问小核保员,“有高血压病,能投保寿险、重疾吗?”。小核保员干脆会回答:不知道。真的是不知道。虽然高血压病对死亡率、重疾发生率会产生不利影响,可不利影响到底有多大,又和被保险人的年龄、发现时间、是否规律服药、目前血压情况、有无并发症、是否有其他指标异常等有关。所以,核保从标准体、加费(高低会不同)、拒保,都有可能。

除了涉及因素多以外,小核保员要特别提一下:不同保险公司、不同的核保员对同样的风险可能会有不同的判断。这个和公司的核保政策、核保员的风格也有一定关系。比较常见的是,同样的风险,A公司可能无法接受,B公司却加费接受了,A核保员除外了,B核保员加费了。客户辗转六七家保险公司后,只有最后一家保险公司以加费的形式承保,也就不难理解了。

结论:其实,对于客户和销售人员而言,掌握基本原理、常见情况的初步判断即可。对于是否住过院等情况,只需如实告知,不必纠结。衡量投保影响,是核保员的工作。(综合整理自:平安守护微信公众号)

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