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银行个人小额信贷攻略

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作者:刘志飞 
随着央行金融紧缩力度的不断加大,无论是中小企业还是个人,都明显地感觉到借钱的难度越来越大。不少人都曾遇到因为某项消费而临时资金短缺的窘境,这时往往会想到借钱,目前,除了跟亲戚朋友借,较多的选择恐怕只能跟银行借了,当然,市场中也存在一些贷款公司,只不过还处在政策边缘。银行贷款包括抵押贷款和无抵押贷款,后者也称信用贷款,这也是比较适合普通市民的借款方式。 那么,个人小额信贷市场现状怎样?市民怎样才能获得一笔小额信用贷款?
小额信贷形成品牌化
个人无抵押小额信贷业务打破传统信贷业务审批周期长,需要房产抵押或者他人担保等限制,实现无任何房产抵押、无任何他人担保,仅凭个人信用度就能贷款的全新机制。目前无抵押贷款申请的门槛较低,许多银行都设定只要月收入在3000元以上,拥有申请当地的居住证明即可。据记者了解,目前多数中外资银行都推出个人小额信用贷款业务,只不过有些银行比较低调,有些银行比较积极,不少银行还推出各自的小额信贷品牌,如市场中比较常见的渣打银行“现贷派”、花旗银行“幸福时贷”、宁波银行“白领通”等,都是小额信贷的抢手产品。招行还为自己的房贷客户推出“消费易”。据了解,由于不少年轻白领面临结婚、买房、装修、买车等消费,而个人无担保贷款业务的特点就是“零担保、低月供、锁定利率、申办简便”,因此,这种小额贷款比较受这年轻白领的欢迎。
贷款门槛中资行比外资行高
如果确定自己需要一笔小额信用贷款后,该怎样申请这笔贷款?
首先,您要清楚自己是否符合申请小额信贷的条件。其实各银行开出的条件不尽相同,但总体来看门槛普遍比较低
贷款利率高低适中
个人小额信贷的利率相比抵押贷款高出许多,但是相比贷款公司的利率或信用卡罚息的利率却低了许多。
只能消费不可投资
外资行的无担保个人贷款除了不能用于购房、股市等直接投资,几乎覆盖了所有个人或家庭消费,如婚庆蜜月、个人进修、家庭装修、家具家电、购车甚至车牌。借款人在填写申请表时,必须声明承诺“贷款不用于认购和买卖股票或其他权益性投资”。贷款审批过程中,银行也会考察借款人使用资金的合理性。同时,各银行也加大了贷后检查力度,提出如果银行需要,借款人必须在规定时间内提供所贷款项的消费凭证。
对于个人无担保贷款,国内银行也有类似产品,但多比较谨慎,积极性远没有外资银行高。中资银行通常都采取定向营销方式推广,业务量相对有限。虽然在此前,宁波银行在上海推过类似的信用贷款产品“白领通”,但大多数中资银行仍对此类业务表现得犹豫不决。
某中资商业银行人士介绍,主要是小额信贷审核手续比较麻烦,中资银行更愿意受理代押贷款业务。另外,小额信用贷款资金不能用于投资的限制也肯定控制,客户往往会绕几个弯子之后还是将资金转入股市,而银行很难控制.
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