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保险公司不再身兼裁判员 北京车险引入公估机构破冰

7月9日,北京保监局在通报保险业服务奥运工作措施时透露,借助奥运契机,在车险理赔上,北京保险业将引入第三方损失评估机制,来化解车险定损金额争议。而奥运过后,这一措施也有望保留下来,从而一改北京车险市场上,保险公司既是承保人又是理赔人的双重身份。 
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这对于保险公司来说,最大的好处莫过于经营成本的降低。北京保监局中介处陈志强处长表示,深圳是国内车险市场发展相对成熟地区,深圳车险市场的经验表明,在车险的整个理赔环节上,保险公司引入公估机构,经营费用将节省25%-30%。 

与公估合作仅限查勘阶段 

“奥运期间,在被保险人对保险公司事故车辆定损金额有异议时,被保险人可以通过第三方损失评估机构来协调解决车险定损金额争议。”在7月9日召开的北京保险业服务保障奥运工作会议上,北京保监局副局长刘峰告诉记者。 

陈志强透露,奥运期间,北京保险行业协会将会组织20家公估机构,在车险定损金额有争议时使用。 

而这也将是保险公司今后在车险理赔上,引入保险公估机构的框架。 

北京车险市场引入公估机构起步很晚。从2005年才开始,而且与公估机构的合作范围狭窄。 

以占据北京车险市场大半江山的平安、人保和太平洋保险这三家公司为例,记者了解到,每家保险公司都与3-5家保险公估机构进行了合作。主要是民太安、中达信、博信达等等几家公估机构。 

业内人士告诉记者,与公估机构的合作只限于查勘阶段。车险理赔上最重要的环节,即核赔、核损方面,仍然是由保险公司自己操刀。 

即便是委托查勘,保险公司对公估机构的使用比例也不高。太平洋财险的委托比例只有30%-40%。 

平安财险的比例更低,来自平安财险内部人士向记者透露,平安车险只有不到10%的业务委托给公估机构。 

记者获悉,保险公司与公估机构合作,按照公估机构接的个案数收费结算。各家公估机构个案的收费标准也并不相同。 

“规模大的财险公司,业务量大,每个事故车辆的查勘收费自然就低些,而一些经营规模有限的小型财险公司,公估机构的个案收费应该会高一些。”上述平安财险人士称。 

目前北京市场,保险公司在查勘环节上引入公估机构,经营成本与保险公司自己亲力亲为相差不多。 

引入公估成本降三成 

保险公司“全程包办”的车险理赔方式,局限性日益显现。 

平安财险该人士向记者透露,在车险理赔上,引入保险公估机构,对于保险公司来说,最大的诱惑就是经营成本的降低,这包括管理成本以及人力成本的减少。 

保险公司在车险方面引入公估机构有经验可循。 

资料显示,深圳保险公估业在国内起步较早,1994年就成立了国内第一家保险公估服务机构。2003年,深圳在国内最早将公估机制引入车险理赔中,并成立专业的汽车公估公司。随后,深圳众多公估公司纷纷介入车险业务。目前,深圳车险理赔有70%是靠公估机构完成。 

由于保险不必承担查勘理赔人员薪酬等开支,只需要按案件数支付公估费,有效节约了成本。 

陈志强表示,通过深圳车险市场的经验,在车险的整个理赔环节上,保险公司引入公估机构,经营费用将节省25%-30%。 

有利自然有弊。 

引入公估机构的同时,保险公司也不得不面对矛盾与风险。 

由于与公估机构属于合作关系,公估人员的素质、服务态度、理念等,保险公司很难进行管理和控制。 

面临的道德风险也是保险公司不能够忽视的。“要防止保险公估机构可能与修理厂、被保险人联合骗保。”平安财险该人士称。 

但参照国外的成熟经验,公估机构在保险市场上的作用具有不可替代性,利大于弊。 

首都经济贸易大学保险系主任王稳告诉记者,保险公估人代替保险公司独立承担保险理赔领域的工作,实现了保险理赔工作的专业化分工。这种分工不但有利于保险理赔技术的不断升级,还能促进保险公估业整体水平的提高。 

而规模效应必然会大大降低保险理赔费用,从而降低保险成本。 

北京大学保险学系副教授朱南军也持有同样的观点。“目前北京车险市场上,当投保人对保险公司的事故车辆定损金额有争议时,双方一般都会协商解决,如果协商解决不了,可能会通过司法程序来裁决,而这无疑是车辆理赔成本中最高的。”朱南军称。 

朱南军表示,从目前北京车险市场现状看,财险公司本身有着相对完善的车险查勘、定损队伍。考虑效率原则,一些小的车险查勘、定损案件,对于保险公司来说,目前并不需要引入公估机构。但保险公司理赔人员的专业局限性越来越难以适应复杂的情况。保险公司从经营成本考虑,不可能配备众多的、门类齐全的各类专业技术人员。对于一些金额大、保险公司与投保人双方分歧大的案件,应该由保险公估机构来参与其中。 

来源:《华夏时报》记者 高和平 

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