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手续费监管大势所趋 传统车险涨价 电话车险升温

手续费恶性竞争导致保险公司亏损一直是车险行业的一个焦点问题,迫于盈利压力,手续费监管在09年已是大势所趋:继上海在08年8月率先实施手续费监管后,天津、安徽、辽宁、湖南、湖北等地09年也已经开展了行业自律,而北京、浙江等多个城市也开始将手续费监管纳入议程,手续费监管与自律在09年呈现出席卷全国之势。
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不少车主已经开始觉察到手续费监管带来的价格变化,在业务员、4s店等传统渠道投保的车主发现09年的车险价格相对08年有明显的上涨,倒是电话车险的价格相对传统渠道更加优惠。

为什么手续费监管会导致传统渠道涨价?为什么电话车险的价格不见上涨,相对传统渠道价格优势更加明显呢?一位保险销售人员为我们算了一笔帐。

一单5000元的车辆商业险在传统渠道投保,受保监局的令限制,其单面价格最低可以降到3500元;为了应对电销的价格优势,在手续费未实施监管的市场,传统渠道的代理大多在手续费上放水养鱼。为了能够拉住客户,自己宁可少赚一点,经常将自己的手续费以打折形式返还车主,以此来降低与电话车险之间的价格差距。

但是,一旦手续费实施监管,就意味着传统销售渠道手续费返还的幅度受到挤压,而电话车险拥有多让利低价格空间,因此,电话车险与传统车险的价格优势将进一步拉大。

从车主的角度说,手续费的监管意味着通过传统代理渠道上车险的价格要涨了。当前,车主出于对自己腰包的考虑已经开始偏向电话投保,一旦手续费实施监管,本就发展迅速的电话车险,将进一步升温。以最先实施监管的上海为例:监管之前,平安电话车险上海客户投保电话每天在100通左右,而监管后的呼入量迅猛增长,目前每天有500、600通,增长了5、6倍。

“手续费的监管还是有利于行业稳步发展的,传统的代理渠道本就成本高昂,面对行业亏损现状,继续通过手续费放水养鱼也不是长久之计。”一位保险公司经理如是说。不少业内人士认为,手续费监管是大势所趋,这有利于整个行业扭亏为盈。

从车险市场的现状看,传统代理渠道可谓陷车主与保险公司于双输的泥潭。据统计,车险的平均盈利率近年来持续在-7%左右,这就意味着虽然车险在产险公司收入占比很高,但大部分公司并不赚钱。究其原因,还是中介代理的成本过高。如果把车险价格看作100%,这其中:保险公司运营成本占15%,车主维修赔付成本占65%,剩下20%在扣除中介代理成本后,才是保险公司利润。如果按照保监会最高15%中介渠道手续费执行,保险公司还有5%的利润。但现实的市场情况是,为了争夺市场份额,恶性手续费竞争已经把代理渠道费率提高到了30%左右,这样保险公司不但无法盈利,还出会出险亏损。据统计,近年来保险公司车险的盈利率一直维持在-7%的亏损状态。回顾08年车险市场,各大保险公司亏损都很严重。因此,09年的盈利压力迫在眉睫。

庞大的代理环节对于保险公司而言意味着盈利困难,不盈利的情况下更无力提升服务水平;对车主而言,由于经过层层代理、步步分成,车险价格居高不下。此外,由于代理渠道将手续费返还车主时比例参差不齐、与车主讨价还价,也造成了报价混乱,消费者摸不到头绪的现象。如此形成了保险公司与车主的双输局面。

而电话车险却开辟了一条实现车主和保险公司双赢的有效途径。对保险公司而言,由于完全剥离了代理成本,保险公司在多让利15%的基础上,仍然可以盈利,而盈利也就意味着有能力进一步改善服务;对车主而言,电话车险直接让利,享受到了优惠的价格,而且由于电话车险是集中运营,报价统一规范,车主也享受到了公道、透明的价格体系。

不少行业内人士认为,直销车险是大势所趋,传统向直销的转型意味着车险行业从以往的“保险公司与车主双输”向“保险公司与车主双赢”的局面发展。由此来看,直销车险的优势一目了然:既能让车主也省钱,又能让保险公司赚钱。

因此,进入2009年,国内三大保险公司都十分看重电话车险业务。平安起步最早,目前占据了80%以上的电销市场,而今年3、4月份,人保与太保也开始紧随其后在全国展开电话车险业务。

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