理财产品有哪些风险？

2017-11-29

比起存钱，越来越多的人倾向于购买收益更高的理财产品，比如银行理财产品，那么购买银行理财产品有风险吗？购买银行理财产品的风险有哪些？如何防范购买银行理财产品的风险？下面小编就为大家一一列举购买银行理财产品可能存在的风险有哪些：

贷款插图

一、预期收益“代替”实际收益

理财产品的收益率随着银行储蓄利率的波动而波动，利率攀升，理财产品的收益率也会相应提高。记者走访了几家银行发现，很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右，某城商行的一年期人民币理财产品的预期收益率近22%。但预期收益并不等于用户实际到手的收益。去年某国有银行的一款人民币信托理财产品，预期收益率为15%，而到期收益率仅为1.53%，两者相差13.47%；某商业银行的一款证券投资产品，预期收益率为35%，而到期收益率为-5.81%，两者相差40.81%。并非所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，统计显示，2010年到期的个人银行理财产品9228款，其中，人民币理财产品8013款，平均到期年收益率约为2.83%，到期收益率跑赢CPI5.1%的产品只有131款，而这些产品均为挂钩股票或黄金的结构性产品以及信贷类产品。值得注意的是，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率，其中，结构性产品最多，占71.88%。因此，在购买此类产品时应格外注意。

二、户担风险超额收益归银行

张女士电话联系记者，表示自己投资15万元，购买了某城商行一款非保本浮动收益结构性理财产品，挂钩国债、央票、短期票据等，自己仔细阅读说明书后发现，其中明确规定：到期年化收益率最高为3.55%，在扣除销售管理费率0.2%及相关交易费用后，客户可以获得的最高年化收益率为3.25%。理财产品收益率超过3.55%的部分，将作为银行投资管理费用，并于到期日从理财收益中一并提取。对于这个条款，艾女士很难接受，她认为，浮动收益的产品无论产生多少负收益都要由她自己来承担，若产生超额收益却要归银行所有，这样的条款相当不合理。

记者调查发现，很多银行都发行过类似产品，其特点包括，多为非保本浮动收益类型产品，注明最高收益，在产品说明上明确标出“超额收益部分归银行所有”，但并没有对产生负收益的情况作出说明。

三、保险产品“变身”理财产品

刚退休的刘女士到银行取出已到期的20万元定存，银行理财柜台的经理向她推荐了一款三年期“理财产品”，并称产品的收益达到7%-8%、风险低并有分红，比定存划算得多。理财经理还告诉刘女士，这款产品是定时、定量发售的，仅售3天卖完了就没有了。刘女士觉得比较划算当下就用20万元购买了此产品。半年后，刘女士的女儿由于出国急需用钱，想起这20万的“理财产品”，于是来到银行希望将钱尽快退回，哪怕损失一些本金和收益也无所谓。令刘女士没有想到的是，她被告知自己当时购买的是保险产品，如果当年退保，只能拿到30%-40%左右的本金。刘女士非常气愤，她认为，当时购买时，理财经理没有跟她讲清楚理财产品和保险产品之间的区别，让她误以为这款保险产品就是理财产品的一种。

所以，用户购买理财产品的时候一定要仔细阅读购买合同，不要听信理财经理诱惑性的话语，也不要被表面的高收益诱惑，仔细耐心阅读合同，能让自己避免踏进一些不必要的坑。

综上可以看到，用户购买理财产品一定要仔细阅读购买合同，对理财产品挂钩的基金、保险、贷款、股票、债券等一定要谨慎，区分这些不同产品的风险和收益。总之，收益越高，风险就越高。切莫贪心！