7月份以来，余额宝的收益率持续下跌。虽然当前流动资金有收紧趋势，市场利率又开始小幅回升，货币基金、银行理财产品的收益率也在上涨。

不过在这种背景之下，余额宝的收益率却依然持续下滑，最新七日年化收益率下降到3.924%，万份收益也降到了1.0454。

对用户来说最关心的问题是，未来余额宝收益率是否会继续下跌，会不会跌到前两年2.5%的低利率水平。

但是不管余额宝的收益率如何？比余额宝好的赚钱理财很多，但在探索比余额宝更好的理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。

其实余额宝就好比投资理财领域中的风险分水岭，在小编看来，市场上的理财产品可以分三类，‍风险低于余额宝的，风险跟余额宝差不多的，风险比余额宝高的。当然，对应风险的，是收益也节节攀升。

第一类，风险低于余额宝的产品

那自然是政府的银行存款。活期0.35%起、定期3%左右。银行投资理财风险理论上当然会有，但只要政府不倒，问题不会太大。如果你还有恐慌的话，记住，每个银行存款不要超过50万。50万以内，即便银行倒闭，还有保险公司赔。

第二类，风险与余额宝类似的产品

余额宝本质是货币基金，货币基金类产品的风险差别都不是特别大，目前阶段收益率大概能维持到4%左右。风险至于有多大？总体来讲非常小，投资人基本闭着眼睛无脑投都不太会出事。在这个区间还有一个知名产品叫万能险。虽然叫险，但本质是款理财产品。按日复利计息，一年大概4%-5%左右，跟余额宝也差不多。

第三类，风险高于余额宝的产品

这是本文的重点，也就是投资理财市场风险分水岭之上的产品，不满足“苟且于一天一个包子”有志青年的选择。这个阶段的产品门槛高，风险和投资要求增加，自然收益也水涨船高。5%起步，到年化300%+的都有。一个显著特点就是“不怕你不玩，就怕你没钱玩”。私募基金、信托100万门槛为难了不少没钱又想翻身的屌丝朋友

目前阶段诸如P2P这样的新型理财模式就满足了这部分人的需求。100元起投，收益率虽然说降了不少，但也在10%上下，和信托相当。

要想投资理财，就要做好准备跨过“分水岭”，而跨过余额宝这座分水岭将是另外一个世界。

小编总结了4条理财经验：

一是做好承担风险的心理准备。当你决定越过分水岭后，心里上、财务做好接受风险亏损的可能性。合理规划财务，使用闲置资金投资，最后不要跑出你的能力圈，做些无法接受的风险的项目。

二是准备做好学习投资理财的持久战。风险高低是相对的，差别在于认知水平与经验。

三是投资理财之路，也是苦行僧之路。对于我们普通人，先要开始学习基础知识。先搞清楚什么是基金、什么是信托、区分出投资收益与利息，不要求成为专家，至少要知道钱到底去哪了。

四是清楚区别理财、投资与投机。简单讲，理财的第一目标是保值，追求的是立于不败之地。不寄希望其能通过理财大富大贵。是普通家庭的首选。投资则是充满进攻性的，但一般都有比较长的周期，比较艰辛的学习磨炼。投资市场对人要求较高，风险较大，但做的好可以实现财务自由。投机，简单讲就是短期风险套利。一般不考虑未来，能赚一票是一票，甚至疯狂到火中取栗。

想要跨过“余额宝”这座分水岭得到更高的收益，还能享受与余额宝一样的“零风险”投资理财，可以选择平安定期理财，预期年化收益率6.55%，明显高于余额宝，属于中国平安旗下的理财产品，平台安全可靠，基本上可以闭着眼睛玩。

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